Por qué merece la pena hacer los números antes de firmar
La mayoría de productos financieros se venden por la cuota mensual, porque es la cifra que resulta cómoda de digerir. El problema es que la cuota esconde la información importante. Dos hipotecas con la misma cuota pueden diferir en decenas de miles de euros de intereses según el plazo, y un préstamo al consumo que se anuncia «al 6 %» puede tener una TAE del 9 % en cuanto se suman la comisión de apertura y el seguro vinculado.
Estas calculadoras están hechas para enseñar esa parte. Cada una devuelve, además del resultado principal, el coste total de la operación y el desglose de dónde va cada euro. Si vas a comparar ofertas de dos entidades, ese es el número que tienes que mirar.
Tres cifras que casi nadie comprueba
- El total de intereses. En una hipoteca a 30 años al 3 %, los intereses superan el 50 % del capital prestado. Alargar el plazo cinco años para bajar la cuota unos 95 € puede costar cerca de 18.000 € adicionales.
- La TAE frente al TIN. El TIN es solo el tipo de interés. La TAE incorpora comisiones y gastos, y es la única cifra comparable entre ofertas distintas. Por normativa debe aparecer en la publicidad, aunque a menudo en letra pequeña.
- El efecto de la inflación. 100.000 € dentro de veinte años no son 100.000 € de hoy. Con un 2,5 % anual de inflación, su poder adquisitivo equivale a unos 61.000 € actuales. Cualquier proyección de ahorro a largo plazo sin este ajuste es engañosa.
Cómo usamos —y no usamos— tus datos
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Aviso importante: estas herramientas son orientativas y de carácter divulgativo. No constituyen asesoramiento financiero, fiscal ni de inversión. Los resultados pueden diferir de los que aplique tu entidad o la Agencia Tributaria. Antes de tomar una decisión, consulta con un profesional colegiado y con la información precontractual oficial (FEIN en hipotecas, INE en crédito al consumo).